Quais contas digitais você deveria incluir em um planejamento familiar
Um planejamento familiar costuma começar pelas despesas mais evidentes, como moradia, alimentação, transporte, educação e saúde. O problema é que uma parcela cada vez maior do orçamento doméstico está espalhada por contas e serviços digitais.
Streaming, armazenamento em nuvem, aplicativos, assinaturas, compras recorrentes e serviços contratados diretamente pelo celular podem representar pequenas cobranças isoladas que, somadas ao longo dos meses, pesam no orçamento.
Por isso, organizar as contas digitais da família não significa simplesmente cancelar assinaturas. O objetivo é descobrir quanto a família realmente gasta com serviços digitais, quais são essenciais, quais estão duplicados e quem é responsável por cada pagamento.
O que deve ser considerado uma conta digital?
Para fins de planejamento financeiro, vale adotar uma definição ampla.
Uma conta digital é qualquer serviço utilizado ou administrado pela internet que possa gerar cobrança recorrente, armazenar saldo, permitir compras ou criar alguma obrigação financeira.
Isso inclui serviços obviamente digitais, como plataformas de streaming, mas também contas bancárias acessadas por aplicativo, carteiras digitais e assinaturas vinculadas às lojas de aplicativos.
O primeiro levantamento pode surpreender justamente porque muitas dessas despesas não aparecem juntas.
1. Contas bancárias e contas de pagamento
Comece identificando as contas utilizadas pelos adultos responsáveis pelas finanças familiares.
Não é necessário colocar senhas ou dados bancários em uma planilha. O objetivo é registrar a existência das contas e a função de cada uma.
Uma pessoa pode, por exemplo, possuir uma conta para receber salário, outra para investimentos e uma terceira utilizada principalmente para pagamentos.
O importante é saber quais continuam ativas.
Também vale verificar contas pouco utilizadas. Mesmo quando não existe cobrança mensal, uma conta esquecida pode permanecer vinculada a serviços, cartões ou débitos automáticos.
Para consultar relacionamentos informados ao Banco Central, existe o Registrato, do Banco Central do Brasil. Entre outras informações, o sistema permite consultar gratuitamente bancos e instituições onde a pessoa possui ou possuiu relacionamento.
Essa consulta pode ajudar na revisão financeira, especialmente quando alguém já abriu contas em diferentes instituições ao longo dos anos.
2. Carteiras digitais e aplicativos de pagamento
Carteiras digitais também merecem entrar no levantamento.
Algumas são usadas frequentemente para compras, transferências e pagamentos. Outras podem ter sido criadas para uma promoção específica e depois esquecidas.
Registre quais membros da família utilizam cada serviço e se existe cartão ou outra forma de pagamento associada.
Isso facilita tanto o controle financeiro quanto a identificação de uma cobrança desconhecida posteriormente.
3. Assinaturas de streaming
Streaming é uma das categorias mais fáceis de acumular.
Filmes, séries, música, esportes e outros conteúdos podem estar distribuídos por várias assinaturas.
O problema não está necessariamente em possuir diversos serviços. A questão é descobrir se todos continuam sendo utilizados suficientemente para justificar o custo.
Uma revisão simples pode considerar:
Quem utiliza? Se apenas uma pessoa assiste, talvez aquele serviço deva ser avaliado individualmente.
Com que frequência? Uma assinatura utilizada semanalmente tem uma função diferente de outra que ninguém abre há meses.
Existe duplicidade? Serviços diferentes podem atender praticamente à mesma necessidade da família.
A cobrança é mensal ou anual? Assinaturas anuais são especialmente fáceis de esquecer até a próxima renovação.
Essa análise é mais útil do que simplesmente estabelecer uma quantidade máxima de serviços.
4. Armazenamento em nuvem e backups
Fotos e documentos familiares transformaram o armazenamento em nuvem em uma despesa recorrente bastante comum.
Inclua serviços utilizados para guardar:
- fotos e vídeos;
- documentos;
- backups de celulares;
- arquivos profissionais;
- arquivos escolares;
- dados compartilhados entre familiares.
Nesse caso, cancelar impulsivamente pode ser um erro.
Antes de reduzir ou encerrar um plano, verifique quanto espaço está sendo utilizado, quais arquivos dependem daquele serviço e o que acontece com os dados quando a assinatura termina.
Também é importante entender quem administra a conta principal.
Em famílias nas quais fotos e documentos importantes estão concentrados na conta de apenas uma pessoa, essa informação deveria fazer parte da organização digital familiar.
5. Assinaturas feitas pelo celular
Uma assinatura pode não aparecer no extrato com o nome do aplicativo que você lembra.
Por isso, é importante verificar também as assinaturas administradas pelas lojas de aplicativos.
Usuários de dispositivos da Apple podem consultar e gerenciar assinaturas associadas à conta seguindo as orientações oficiais da empresa.
No Android, o Google Play também disponibiliza uma área para gerenciamento de assinaturas.
Os nomes e caminhos dos menus podem mudar conforme a versão do sistema ou aplicativo.
Faça essa verificação nos dispositivos e contas utilizados pela família. Ela pode revelar serviços que já não eram lembrados.
6. Aplicativos e softwares profissionais
Quem trabalha por conta própria ou utiliza ferramentas digitais profissionalmente pode possuir assinaturas que ficam misturadas às despesas domésticas.
Entram nessa categoria serviços de armazenamento, edição, produtividade, videoconferência, gestão, segurança e outras ferramentas.
O ideal é classificá-los separadamente.
Uma assinatura necessária para gerar renda não deve ser analisada da mesma maneira que uma assinatura de entretenimento.
Essa separação também permite visualizar com maior precisão quanto a família gasta para manter sua estrutura profissional.
7. Serviços de jogos
Jogos podem gerar despesas de várias maneiras.
Além de assinaturas, podem existir compras dentro dos jogos, moedas virtuais, conteúdos adicionais e outras transações.
Em famílias com crianças e adolescentes, vale verificar especialmente quais métodos de pagamento permanecem vinculados às contas utilizadas por eles.
Não é necessário eliminar todas as compras. O mais importante para o planejamento é estabelecer antecipadamente quanto pode ser gasto e quem pode autorizar uma compra.
Isso evita que pequenas transações sejam percebidas somente depois que a fatura chega.
8. Aplicativos de educação, saúde e atividades físicas
Cursos, plataformas educacionais, aplicativos de idiomas, academias digitais e outros serviços podem continuar cobrando mesmo depois que deixam de fazer parte da rotina.
Alguns são extremamente úteis quando utilizados.
Por isso, a pergunta não deve ser apenas “quanto custa?”, mas também “a família ainda utiliza?”.
Um serviço relativamente caro usado várias vezes por semana pode fazer mais sentido no orçamento do que uma assinatura barata completamente esquecida.
9. Serviços de entrega e programas de benefícios
Aplicativos de entrega, transporte e comércio eletrônico podem oferecer clubes ou programas pagos com benefícios como descontos ou condições especiais.
Inclua esses programas na lista de assinaturas.
Depois, compare o custo da assinatura com o benefício realmente aproveitado pela família. Evite considerar descontos anunciados como economia efetiva quando eles não correspondem ao padrão real de consumo da casa.
10. Domínios, hospedagens e outros serviços menos óbvios
Algumas despesas digitais são cobradas apenas uma vez por ano e, justamente por isso, passam despercebidas.
Domínios de internet, hospedagens, antivírus, softwares, aplicativos e determinados serviços profissionais podem trabalhar com renovação anual.
Uma cobrança anual merece ser convertida em custo mensal para fins de planejamento.
Se um serviço custa R$ 240 por ano, por exemplo, você pode reservar R$ 20 por mês no orçamento. Assim, a renovação deixa de representar uma despesa inesperada.
Crie um inventário das contas digitais da família
Depois de localizar as contas, organize tudo em um único inventário.
Não registre senhas nessa planilha. Ela deve funcionar como mapa financeiro, não como cofre de credenciais.
Uma estrutura simples pode conter serviço, categoria, responsável, valor, periodicidade, forma de pagamento, próxima renovação e situação.
Por exemplo, marque cada item como essencial, utilizado, pouco utilizado ou em avaliação.
Isso cria uma visão muito mais clara do orçamento digital.
Não esqueça das assinaturas gratuitas
Pode parecer contraditório colocar serviços gratuitos em um planejamento financeiro, mas há uma razão para isso.
Muitos serviços começam gratuitamente e oferecem posteriormente planos pagos. Outros armazenam cartões para compras opcionais.
Também existem testes gratuitos que podem se converter em assinaturas pagas conforme as condições apresentadas no momento da contratação.
Sempre que iniciar um teste, registre a data de encerramento e as condições aplicáveis. Não dependa apenas da memória.
Segurança também faz parte do planejamento
Organização financeira e segurança digital estão relacionadas.
Uma família deveria saber quais serviços importantes utiliza e quem é responsável por administrá-los. Isso é especialmente relevante para contas financeiras, armazenamento de documentos e serviços essenciais.
Ative os mecanismos de segurança disponibilizados pelos provedores, especialmente autenticação em dois fatores quando disponível.
Para senhas, evite manter uma lista desprotegida em planilhas ou documentos compartilhados. Um gerenciador de senhas adequado pode ser uma alternativa mais apropriada.
Também é útil manter atualizados os métodos de recuperação das contas importantes.
Faça uma revisão periódica
O inventário não precisa ser atualizado diariamente.
Uma revisão periódica e sempre que houver mudanças importantes na rotina familiar costuma ser mais prática.
Durante essa revisão, procure serviços que ninguém utiliza, cobranças que aumentaram, cartões antigos ainda cadastrados e assinaturas duplicadas.
Observe também despesas pequenas. Uma assinatura isolada de baixo valor pode parecer irrelevante, mas várias cobranças desse tipo podem ocupar uma parcela significativa do orçamento quando analisadas em conjunto.
O objetivo final não é ter o menor número possível de contas digitais. Uma família pode utilizar muitos serviços e ainda manter um orçamento saudável. O essencial é saber quais contas existem, quanto custam, quem as utiliza e quando serão cobradas novamente. Quando essas informações deixam de ficar espalhadas por celulares, e-mails e faturas, as despesas digitais se tornam muito mais previsíveis.
Fontes consultadas
Registrato, Banco Central do Brasil